Upadłość konsumencka – kto może ogłosić, jak przebiega postępowanie, ile trwa i co daje? 

Upadłość konsumencka – kto może ogłosić, jak przebiega postępowanie, ile trwa i co daje? 

Upadłość konsumencka to hasło, które coraz częściej pojawia się w rozmowach Polaków zmagających się z długami. Rosnące koszty życia, niestabilna sytuacja zawodowa, problemy zdrowotne czy nagłe zdarzenia losowe mogą doprowadzić do utraty płynności finansowej. Jeśli masz trudności z regulowaniem zobowiązań i chcesz dowiedzieć się, czym dokładnie jest upadłość konsumencka, kto może z niej skorzystać, jak przebiega postępowanie i jakie są konsekwencje – ten poradnik jest dla Ciebie. 

Jakie przepisy regulują kwestie dotyczące upadłości konsumenckiej? 

Postępowanie upadłościowe osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej reguluje: 

  • Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe (Dz.U. 2025 poz. 614). 

Co to jest upadłość konsumencka? 

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe przeznaczone dla osób fizycznych (nieprowadzących działalności gospodarczej), które stały się niewypłacalne, czyli trwale nie są w stanie regulować swoich długów. Celem postępowania jest oddłużenie – czyli całkowite lub częściowe umorzenie zobowiązań wobec wierzycieli. 

Kto może skorzystać z upadłości konsumenckiej? 

  • każda osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej, 
  • osoba fizyczna, która była przedsiębiorą, ale zaprzestała prowadzenia działalności gospodarczej i od wyrejestrowania lub zaprzestania prowadzenia działalności minął co najmniej rok, 
  • osoba fizyczna prowadząca gospodarstwo rolne, pod warunkiem, że nie prowadzi innej działalności gospodarczej lub zawodowej.  

Uwaga: Nie każda osoba zadłużona może liczyć na umorzenie długów. Sąd bada m.in., czy dłużnik nie doprowadził do zadłużenia umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa. Jest to tak zwana przesłanka winy.  

Kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką? 

Rozważ ogłoszenie upadłości, jeśli: 

  • utraciłeś pracę, zachorowałeś lub z innego powodu Twoje dochody radykalnie spadły, 
  • nie jesteś w stanie spłacać długów od co najmniej kilku miesięcy, 
  • masz wielu wierzycieli (banki, firmy pożyczkowe, ZUS, urząd skarbowy, operatorzy mediów), 
  • komornik prowadzi egzekucję lub grozi Ci wszczęcie egzekucji. 

Zasadnicze pytanie, jakie powinieneś sobie zadać, to: Czy Twoje miesięczne dochody są wystarczające na zaspokojenie podstawowych potrzeb i spłatę długów? 

Jeśli odpowiedź brzmi: „Nie”, to upadłość konsumencka może być dla Ciebie realną szansą na poprawę sytuacji i świeży start.  

Jak wygląda postępowanie upadłościowe krok po kroku? 

Postępowanie rozpoczyna się od złożenia wniosku. Wniosek należy skierować do właściwego sądu rejonowego, wydziału gospodarczego. Co do zasady wniosek może złożyć wyłącznie dłużnik. Warto jednak w tym miejscu wskazać, że w ograniczonej liczbie przypadków wniosek może zostać złożony także przez wierzyciela, jeśli dłużnik zaprzestał prowadzenia działalności gospodarczej, a od wykreślenia z rejestru nie upłynął rok, a także jeśli dłużnik prowadził działalność gospodarczą, ale jej nie zgłosił, a od zaprzestania tej działalności nie minął rok. 

Ogłoszenie upadłości – sąd bada okoliczności sprawy i następnie wydaje postanowienie. 

Powstanie masy upadłości – dłużnik traci prawo zarządzania swoim majątkiem, a syndyk przejmuje zarząd i konsekwentnie likwiduje składniki majątku upadłego dłużnika. Pamiętaj – w każdym przypadku upadłości konsumenckiej pojawia się syndyk. Jest to kluczowa postać w postępowaniu upadłościowym. Przejmuje pełną kontrolę nad majątkiem dłużnika, w tym nieruchomościami, środkami na kontach, ruchomościami, a także prawami i wierzytelnościami.  

Ustalenie listy wierzytelności – syndyk ustala pełną listę zobowiązań. Syndyka będzie zatem interesowało, jakim podmiotom przysługują wierzytelności i na jakie sumy one opiewają.  

Likwidacja majątku – np. sprzedaż mieszkania, samochodu, działki (jeśli są w Twoim posiadaniu). Dłużnik ma ograniczony wpływ na działania syndyka, jednakże ten ostatni podlega kontroli ze strony sądu. Dłużnikowi przysługuje skarga na czynności i zaniechania syndyka.  

Ustalenie planu spłaty – sąd określa, ile i przez jaki czas dłużnik ma oddawać wierzycielom (zazwyczaj do 36 miesięcy). 

Umorzenie długów – po wykonaniu planu spłaty, pozostała część zobowiązań zostaje umorzona. 

Jak długo trwa postępowanie upadłościowe? 

Na skutek nowelizacji przepisów procedura została znacznie uproszczona. Obecnie w wielu przypadkach postępowanie trwa od kilku do kilkunastu miesięcy, choć sprawy bardziej skomplikowane mogą się jeszcze bardziej wydłużyć. 

Pamiętaj! Właściwe przygotowanie i złożenie kompletnego, niewymagającego uzupełnień wniosku na pewno przyspieszy rozpoznanie twojej sprawy. Jeśli nie wiesz, jak się za to zabrać i nie chcesz ryzykować wydłużeniem postępowania, warto zlecić obsługę profesjonaliście. Kancelaria Adwokacka Majchrzak Panas Wrocław posiada niezbędną wiedzę i doświadczenie, które umożliwią przeprowadzenie całej procedury sprawnie od początku do końca.  

Jak przygotować wniosek o upadłość konsumencką? 

Wniosek o ogłoszenie upadłości powinien zawierać

  • dane sądu i dane osobowe dłużnika, 
  • dokładny wykaz zobowiązań, wierzycieli i posiadanego majątku, 
  • uzasadnienie niewypłacalności, 
  • dokumenty potwierdzające sytuację (umowy kredytowe, wyciągi z konta, wezwania do zapłaty), 
  • opcjonalnie: wniosek o umorzenie całości zobowiązań bez planu spłaty. 

Jak składa się wniosek o ogłoszenie upadłości?  

Obecnie zasadą jest składanie wniosków w formie elektronicznej. Digitalizacja postępowania dotyczy nie tylko samego wniosku, ale również wszelkich załączników i dowodów. 

Stronę internetową Krajowego Rejestru Zadłużonych znajdziesz pod poniższym linkiem: 

Czy trzeba posiadać majątek? 

Nie musisz mieć majątku, by ogłosić upadłość. Jednak zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2 ustawy: 

„Sąd oddali wniosek o ogłoszenie upadłości, jeżeli majątek niewypłacalnego dłużnika nie wystarcza na zaspokojenie kosztów postępowania lub wystarcza jedynie na zaspokojenie tych kosztów. Sąd może oddalić wniosek o ogłoszenie upadłości w razie stwierdzenia, że majątek dłużnika jest obciążony hipoteką, zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym lub hipoteką morską w takim stopniu, że pozostały jego majątek nie wystarcza na zaspokojenie kosztów postępowania.”. 

Jeśli więc nie masz absolutnie żadnych środków ani dochodów, sąd może oddalić Twój wniosek. 

Co dzieje się z majątkiem po ogłoszeniu upadłości? 

Po ogłoszeniu upadłości: 

  • nie możesz zarządzać swoim majątkiem, 
  • syndyk może sprzedać Twój dom, samochód, sprzęt AGD/RTV, 
  • środki z likwidacji majątku przeznacza się na spłatę długów, 
  • możliwe jest zachowanie części majątku, jeśli nie przedstawia on wartości likwidacyjnej. 

Pamiętaj, zarządzanie majątkiem to nie to samo co korzystanie z niego. Do czasu sprzedaży składnika majątku, jak przykładowo nieruchomości, możesz z niego korzystać.  

Nie wszystkie rzeczy podlegają upadłości konsumenckiej. Pewne przedmioty pozostaną do twojego użytku, pomimo ogłoszenia upadłości i przejęcia zarządu nad twoim majątkiem przez syndyka. Do takich przedmiotów należą m.in. przedmioty niezbędne do zaspokojenia potrzeb bytowych dłużnika i jego rodziny, w tym odzież, pościel, przedmioty higieny osobistej, oraz przedmioty niezbędne do wykonywania pracy zarobkowej. Ponadto, z masy upadłości wyłączone są pieniądze w kwocie odpowiadającej niepodlegającej egzekucji. 

A co z majątkiem wspólnym małżonków? 

Wspólność majątkowa małżeńska (ustawowa czy zmodyfikowana przez strony) nie chroni przed postępowaniem upadłościowym. Jeśli jesteś współwłaścicielem nieruchomości, syndyk może sprzedać Twój udział, a nawet cały majątek – z wypłatą odpowiedniego udziału drugiemu współwłaścicielowi. Syndyk zarządzając twoim majątkiem jest uprawniony domagać się zniesienia współwłasności celem likwidacji majątku i pokrycia zobowiązań.  

Czy po ogłoszeniu upadłości komornik przestaje działać? 

TAK, ale dopiero (dosłownie) po ogłoszeniu upadłości! 

Samo złożenie wniosku NIE wstrzymuje komornika. Dopiero postanowienie sądu o ogłoszeniu upadłości powoduje, że egzekucja zostaje przejęta przez syndyka. 

Czy wszystkie długi zostaną umorzone? 

Nie. Umorzeniu NIE podlegają m.in.: 

  • alimenty, 
  • grzywny sądowe i mandaty, 
  • obowiązki odszkodowawcze wynikające z przestępstw, 
  • część zobowiązań publicznoprawnych. 

Najczęstsze błędy dłużników 

❌ Pomijanie zobowiązań we wniosku 

❌ Ukrywanie majątku przed syndykiem 

❌ Brak współpracy z sądem i syndykiem 

❌ Niedotrzymywanie planu spłaty 

❌ Nieaktualizowanie adresu lub kontaktu 

Jeżeli chcesz uniknąć pomyłek i tym samym zwiększyć swoje szanse na uzyskanie korzyści wynikających upadłości konsumenckiej, zaufaj profesjonalistom. Adwokaci z zespołu Kancelarii Adwokackiej Majchrzak Panas mogą Ci pomóc w przebyciu całej procedury i uniknięciu błędów.  

Porady praktyczne od kancelarii dotyczące upadłości konsumenckiej 

  • Przed złożeniem wniosku skonsultuj się z prawnikiem – pomoże Ci uniknąć błędów i oceni, czy upadłość to naprawdę realne i najlepsze rozwiązanie. 
  • Zgromadź dokumentację – pozwoli Ci to zaoszczędzić czas. 
  • Nie czekaj do ostatniej chwili – każdy miesiąc zwłoki realnie kosztuje Cię pieniądze. 
  • Pamiętaj o kosztach – choć sąd może częściowo je umorzyć, warto przygotować się na opłaty. 

Podsumowanie – upadłość konsumencka to szansa na nowy początek 

Jeśli czujesz się przytłoczony długami, nie widzisz wyjścia i boisz się każdego dnia – upadłość konsumencka może być dla Ciebie ratunkiem. To rozwiązanie stworzone z myślą o osobach, które wpadły w spiralę zadłużenia nie ze swojej winy i chcą uczciwie rozpocząć nowy etap życia. 

Masz pytania? 

Nie wiesz, czy Twoja sytuacja kwalifikuje się do upadłości? 

Skontaktuj się z nami – Kancelaria Adwokacka Majchrzak Panas z Wrocławia pomoże Ci przejść przez cały proces krok po kroku. 

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

Connect with us